Sunday, 6 November 2016

PTPTN贷款:是应该一次性还完?还是按月供期?

相信大家都知道,在最新出炉的2017财政预算案当中,首相纳吉宣布了只要一次性还清PTPTN贷款,将获得15%的折扣,假如是按月供期,则将获得10%的折扣。对于刚出来社会工作,经济能力还不稳定的学生来说,一次性还清贷款似乎是天方夜谭,基本上是不可能的事情。但是,对于有些家境较好的学生,又或者是有能力还清贷款的学生来说,要不要一次性还清PTPTN贷款,是一个必须考量的问题。毕竟,欠债还钱,天经地义,反正钱始终都要还的,假如还钱的当儿还可以获得15%的折扣,又何乐而不为呢?

那究竟是一次性还清贷款比较值得,还是按月供期比较值得呢?这里版主做出一个模拟例子,方便大家衡量,到底是哪一种方式比较值得。

模拟例子:

  • 小明,大学毕业生
  • PTPTN贷款:RM 42,000
  • 手中现金:RM 42,000
  • 贷款合约:15年
  • 按月供期:RM 268.33(计算方法如下)
(RM 42,000 x 1% x 15年)+ RM 42,000
                            180个月

小明有以下两种选择:
a) 一次性偿还所有贷款
b) 每月定期还RM 268.33,直到15年还清为止。





注一:首相纳吉的确有宣布,按月供期所得到的折扣为10%。但是请大家先不要太高兴,版主已经去PTPTN那里询问了,所谓的10%是指假如明年定期每个月准时还贷款的话,那大家所得到的折扣将是该年所还数额的10%。以上面的模拟例子来说,也就是RM 322(RM 3,220 x 10%)的折扣。而2018年以后的折扣是否会更改,这个没有人知道,必须要等2018年的财政预算案出炉过后才可以知道。(RM 322的折扣和所欠下的贷款总额来比简直是小巫见大巫,没什么可喜可言,版主也懒惰放进模拟例子里,所以干脆不放。)

当然,必须注意的是,为了避免无法比较不同情形的现象发生,以上的模拟例子必须遵守以下几种规定。

1) 选择按月供期的学生是以从薪水里面扣除的方式来偿还PTPTN贷款,而不是动用手中的RM42,000现金。这样才可以确保手中的现金可以用来储蓄或投资,以确保所得的利益可以最大化。

2) 选择一次性还清PTPTN贷款的学生也必须从薪水当中扣除与偿还贷款一样的数额并用来储蓄或投资,即每年扣除RM3,220(RM268.33 x 12)用作储蓄或投资,这样才可以避免不对等的现象发生。

3) 以上模拟例子当中的4.1%是以目前最高利率的定期存款来计算,即假设手中的资金将获得对等的回酬。假设该学生有办法利用此资金投资并获得更高的回酬,那结果将会有所不同。

那究竟应该如何选择呢?是应该一次性还清贷款?还是按月供期呢?首先你必须了解以下事项:

1)了解你的财务状况

刚毕业的大学生应该更注重于准备充足的应急资金以随时准备应付任何的财务危机。首先必须了解自己自己的财务状况,并清楚的知道自己应该准备多少的应急资金,以面对未来可能潜在的财务危机。

对于刚找到工作的学生来说,专家建议应急资金为至少目前三个月薪水的总额。原因是因为即便你突然遭遇裁员,你的应急资金也足以应付你找到一份新的工作之前所必须花费的开销。

假设你手中的现金并不多,一次性还清PTPTN贷款虽然足以让你不负任何的债务,但也把你自己推入一个无法承担潜在的金钱危机的一个局面。如果手中没有任何的应急资金,任何大大小小的意外都足以摧毁你目前的财务状况。

2) 你是否可以承担风险?

如上图所示,选择按月供期的方式的话,在15年后将获得较高数额的累积资金(这还不包括模拟例子当中还未算入的10%折扣,虽然也不怎么多),一次性还清贷款则将承受更高的风险

所以,了解自己会把手中松动的资金放入哪一个储蓄或投资计划里,是非常重要的。在这里,我们的确有足够的时间获得比一般更高的回酬,因为我们有15年的时间来等待其升值及增长,这也是长期投资的魅力。虽然长期投资无法赚快钱,但以长远来看,我们不需要担心投资失利,因为长期投资有足够的时间让我们等待其资金增值。

当然,了解自己投资的东西是什么比任何事情还要重要。如果连自己投资的东西是什么也不知道,那你所承担的未知风险足以令你陷入万劫不复的深渊。

3) 机会成本 (Opportunity Cost)

手上拥有充足的资金使你有更多的权利来选择适合自己的储蓄或投资计划,无形中也可以训练自己的理财能力,例如应该如何安排及分配手中的资金,综合所有的利与弊后并作出决定。手上拥有充足的资金也让你可以衡量并选择一个比定期存款更高回酬的投资项目。

况且我们的PTPTN贷款所必须付出的利息极奇地低,要至少做到比一次性偿还贷款相同的回酬也不会太难。但必须记得的一点是,任何投资都必须和市面上所有的投资做出对比,尽可能以最低的风险来获得最高的回酬。

总结

综上所述,我们似乎不难发现,按月供期似乎是比较好的选择,毕竟手上有充足且松动的资金可以给自己较多的选择空间。

但是,每个人的财务状况有所不同,假如你还是觉得一次性还清可以避免欠钱的任何烦恼,你还是可以选择一次性还清,但请确保你在还清贷款后,仍有足够且充足的应急资金以应付任何意外的发生。

假如你选择按月供期,也请记得每一个月都必须准时还钱,除了可以享有10%的折扣之外,更重要的是养成准时还钱的习惯有助于提升你的财务信用,而财务信用对于以后你借钱买车或买房子的时候有着非常直接的影响。

7 comments:

  1. 按照你的例子,如果选择Direct debit,每月一定只能定期还RM 268.33吗?能不能和ptptn商量每月定期还1000?

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    1. 我觉得可以,然后过了一年再换回 268.33 或者其他数额。
      可是还是要去ptptn 那边问比较清楚

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    2. 可以, 我去问了,还多一样有折扣。

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    3. 我上次问过是可以的,总之你必须还你欠的数额或以上就

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  2. 谢谢你的分析和分享,我也是在犹豫这是否lump sum 还是 monthly

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  3. 我去問過了 是可以還多過每個月所需要償還的amount的

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  4. 我还是搞不懂一个问题,那就是每月自己透过银行转账偿还究竟能不能获得折扣呢?

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